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“天使贷”“记者贷”“教师贷”都有了，“打工人贷”还会远吗？文 / 巴九灵互联网已经不是第一次从银行的眼皮底下抢生意了。当余额宝抢活期存款的生意时，银行没有说话。当花呗、白条抢信用卡的生意时，银行也没有说话。当借呗、微粒贷开始抢小我私家消费贷款的生意时，银行终于坐不住了。

是的，他们比以往任何时候都更想乞贷给你花。眼看着中国的消费金融市场越做越大，狭义消费贷款（不算房贷）占社会消费品零售总额的比例水涨船高，而且会越来越高（2019年中国是36%，美国是67%）。

泉源：中国金融消费年度陈诉2019然而蛋糕被互联网金融平台一口一口吃掉。互联网消费金融平台余额占狭义住民消费贷款余额的比例，泉源：中金公司银行的小我私家业务，仍然主要恪守“房贷”的战场，四大行75%以上的小我私家贷款都是房贷。但在“房住不炒”的管控压力下，这方面增长空间有限。

相比之下，消费成为推动经济增长的主引擎，前景辽阔。如何才气抢占互联网消费贷款这块新天地呢？尤其是在疫情之后，消费苏醒，时机正好。

银行为此想出了种种奇招，其一就是对小我私家信贷“促销打折”。6月，第一财经就曾报道，有多家银行下调了小我私家消费贷利率，有些甚至低于同期限的LPR（贷款市场报价利率，是金融机构对其最优客户执行的贷款利率，一般房贷以此为基准）。

折扣力度有多大呢，好比建行的一款产物，已往年化利率高达7.2%，如今降到了4.35%，招行的一款产物，从10%降到了6%。互联网小我私家信贷产物的贷款利率普遍偏高，银行有降价的空间和财力。双十一期间，又有银行新增了玩法。

好比中国农业银行某支行，推出了一款叫做“记者e贷”的信用贷款子目，顾名思义，只有当地的媒体从业人员能够享受。除了锁定“职业”，标价也很漂亮。这款记者e贷的年利率比一般小我私家贷款低，在双十一运动期间还能优惠，最低到了3.85%。

业内人士表现，这个价钱实属“赔本价甩卖”。此消息在媒体圈小火了一阵，媒体老师们纷纷讥讽：银行终于发现我们贫困，要乞贷给我们了。实际上，而早在媒体圈享受职业光环之前，教师、医护等职业也已经被银行独家定制过贷款产物。

这些职业贷们，凭据差别职业特点来制定风控计谋，比一般的小我私家信贷，申请更快，成本更低。不外，相较于互联网产物广撒网、更“开放”的拉客方式，银行在这方面依然守旧，在职业贷上就有充实体现。

银行在信用贷款的审核中，“职业”一直以来都是一项很是重要的审核参考指标。有些职业特别受银行“接待”，而有些职业却很难向银行贷款。因此，所谓的“职业贷”，也不外就是银行选择了那些本就在信贷审核中比力受青睐的职业做文章。

此外，适才提到的几款降价贷款产物，用户使用也有门槛，好比只能单元团体申请，好比在该银行办的其他业务越多，利率越优惠。产物是新的，但做法却依然很传统、很银行。这就与互联网公司使用一些日常消费数据，如网购数据、出行数据等作为参考大不相同，可以说虽然大家都在同一个领域争夺用户，但“看人的眼光”完全差别。

于是问题也就来了：① 为什么银行要发力小我私家信贷，这背后另有哪些深层原因？② 银行的“选人眼光”是否太守旧？是不是在大数据风控方面的仍不自信？接下来，小巴就请出一些银行从业人员和风控方面的专家，解答以上两个疑问，听听他们对我们小我私家借贷的一些建议吧。另外，嘱咐大家一句，借贷有风险，尤其无论哪种借贷，都对征信影响不小，希望大家相识完相关知识后，实事求是。

再嘱咐一句，凭据银保监会7月公布的《商业银行互联网贷款治理暂行措施》，贷款资金不得用于股票、债券、期货、金融衍生产物和资产治理产物等投资，大家也别动“贷款炒股”的心思。以前银行在小我私家贷款部门，除了按揭这类谋划性贷款以外，对消费贷款不是很重视。这些年蚂蚁金服这些民间借贷机构比力火热，银行也意识到，小我私家贷款除了按揭以外，另有很大一块消费贷款的市场，潜力很是大。

于是银行各家银行现在都在做小我私家消费贷款的项目。至于说这些职业贷款的名号，“记者e贷”还是什么“天使贷”，是银行为了起到营销宣传的效果而另起的名字。其实银行针对优质客户的小我私家消费贷款，很早就开始做了。银行对职业的评价，其实是有一套完整的信用评分系统的。

好比综合考量这个客户的知识水平、从业年限、单元情况等等，相对来说是客观的。而且小我私家记载都可以上征信查到，是比力透明的。所以我认为银行对行业或者职业有偏见不太准确。

主要是因为银行综合评估了它的风险系数，风险越低，对它来说就越优质。好比以往最优质的客户，是教师、公务员这类。但这些职业的信贷市场已经饱和了，那银行也需要市场延伸。

所以又泛起给记者的贷款，因为记者对银行来说也还是一个不错的职业。为什么会泛起记者e贷这样的职业贷？可能有四个方面的原因。

一、操作便捷性思量，银行贷款子目的精致划分。银行原来内部治理，就有对职业的划分，比力优质的职业原来就有比力好的利率。现在只是把这种利率放在明面上而已。分出去以后，相同职业贷款的风险把控比力统一，银行就比力好操作。

二、有锚定的大宗互助企业，为了批量贷款，获得稳定客源。银行之间会存在竞争。推出职业贷，会在和单元的对接上，显得比力有优势，比力专业。可以拿这个贷款品种直接和单元谈，然后做批量贷款。

好比和大型国企去互助，谈判的时候说，我有针对你们国企的公共岗位，做了一个特殊的贷款，你们员工可以批量贷款。而且批量的话，贷款利率就越发优惠，这样对信贷员、对国企和员工都是有利益的。三、在与大企业互助中，也可能发生配套产物。

运动给的贷款利率，是很低的，银行甚至会泛。

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